Como funcionam os benefícios de pontos em cartões de crédito e como aproveitá-los de forma eficiente?
Nicholas K. dos Santos, CFP®, responde:
O programa de pontos em cartões de crédito é uma forma popular e vantajosa para quem gosta de maximizar suas compras. Com ele, os usuários podem acumular pontos, milhas ou cashback em troca de um gasto cotidiano com o cartão. Mas para aproveitar esses benefícios de forma realmente eficiente, é preciso entender como esses programas funcionam e como usá-los estrategicamente nas finanças pessoais.
A maioria dos bancos e operadoras de cartões de crédito oferece programas de pontos ou fidelidade, onde o cliente acumula pontos a cada real ou dólar gasto, sendo mais comum o uso da moeda norte americana. Em geral, a cada compra realizada com o cartão, uma determinada quantidade de pontos é acumulada e pode ser resgatada futuramente.
Cada programa tem sua própria forma de acúmulo e validade dos pontos. Em alguns cartões, a cada 1 dólar gasto você ganha 1 ponto; em outros, pode acumular até 2 ou mais pontos por dólar. A quantidade de pontos acumulados por dólar varia de acordo com o tipo de cartão que o usuário possui. Cartões mais exclusivos como black, infinite e platinum tendem a ter melhores benefícios, além de ofertar uma maior quantidade de pontos por dólar gasto. Porém, cartões com programas de pontos mais vantajosos geralmente têm anuidades mais altas e alguns casos o banco estipula alguns pré-requisitos para liberar o cartão, como renda mínima ou tempo de relacionamento. Por isso é importante verificar se a quantidade de benefícios compensará esse custo. Além disso, alguns cartões têm pontos que nunca expiram, enquanto outros podem ter uma validade, exigindo um acompanhamento constante para não perder os benefícios.
Existem diferentes tipos de benefícios que podem ser acumulados:
- Pontos: São a forma mais comum. Acumulam-se no próprio programa de fidelidade do banco ou da bandeira e podem ser trocados por produtos e serviços, como eletrônicos, roupas, eletrodomésticos, entre outros.
- Milhas: Em muitos programas, os pontos acumulados podem ser transferidos para programas de milhas aéreas. Assim, é possível usar essas milhas para comprar passagens, upgrade de classe e até reserva de hotéis. É comum que grandes programas de milhas ofereçam promoções para transferências, aumentando o número de milhas acumuladas.
- Cashback: Ao invés de pontos, o usuário recebe de volta uma porcentagem do valor gasto em cada compra, como se fosse um dinheiro extra. Esse valor pode ser creditado na fatura ou em uma conta digital vinculada ao cartão. O cashback é uma forma de recompensar diretamente o usuário do cartão.
Para ter máximo de um programa de pontos, é importante saber como acumular com eficiência. Cada cartão de crédito oferece uma proporção de acúmulo diferente. Antes de solicitar um cartão, verifique qual é o valor acumulado por dólar e as parcerias que ele oferece. Para quem viaja muito, pode ser mais interessante um cartão com vantagens em milhas ou que possuem parcerias com companhias aéreas; para quem usa mais o cartão no dia a dia, um cashback pode ser mais vantajoso.
Outra maneira de maximizar o acúmulo de pontos é centralizar as compras e pagamentos no cartão. Ou seja, compras que seriam feitas à vista, gastos com mercado, combustível e até faturas em boletos podem ser concentrados no cartão de crédito. Mas essa estratégia deve ser usada sempre de forma planejada e consciente. É importante lembrar que o limite do cartão de crédito é um empréstimo que o banco ou a operadora de cartão faz para o cliente. Portanto, o uso inconsciente pode acarretar em uma dívida indesejada.
Fique de olho! Muitos programas possuem uma validade de pontos e os clientes correm o risco de perder suas recompensas caso não sejam utilizados. Verifique se o cartão de crédito que você usa possui um programa de pontos e acompanhe se há pontos expirando.
O cartão de crédito pode ser um grande aliado se utilizado de forma correta. Seja para acumular milhas e realizar viagens, seja para ganhar um retorno em forma de cashback ou descontos em produtos. A estratégia consiste em escolher o cartão certo, acompanhar os pontos acumulados e fazer uso dos benefícios de forma planejada.
Nicholas Santos é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar – Associação Brasileira de Planejamento Financeiro. Email: [email protected]
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