Como promover uma educação financeira que seja mais acessível e inclusiva?
Regilaine Specia, CFP®, responde:
A Educação Financeira desempenha um papel crucial no desenvolvimento da sociedade, fornecendo orientação sobre assuntos financeiros que impactam diretamente a qualidade de vida e o bem-estar das pessoas. A compreensão das complexidades econômicas e financeiras é essencial para uma população bem-informada. No entanto, temas como planejamento financeiro, renda, despesas, juros compostos, crédito, poupança, investimentos e impactos inflacionários ainda permanecem distantes da maioria da população brasileira.
Um princípio fundamental da educação financeira é simples:
Receitas (R) – Despesas (D) = Poupança (P)
A necessidade de ganhar mais do que gastar, reservando uma parte para poupar e investir, é evidente. No entanto, a prática desse princípio revela-se complexa e desafiadora.
Conforme a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor de outubro de 2023, apurada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), a proporção de famílias endividadas no país era de 76,9%. Endividados são aqueles que possuem dívidas; inadimplentes são as pessoas que não conseguem pagá-las, e esse é o maior problema. A mesma pesquisa mostra que 29,7% dessas famílias estão inadimplentes – cerca de 70 milhões de pessoas, de acordo com a Serasa. O cenário é pior nas faixas mais baixas, porém é presente em todas as faixas de renda, o que evidencia que a falta de educação financeira não se limita à renda, representando um desafio significativo.
Os obstáculos para incluir a educação financeira são vastos e complexos, alcançando todas as classes sociais e faixas etárias. É preciso falar com crianças, jovens, adultos, idosos. A promoção da educação financeira acessível e inclusiva requer uma abordagem abrangente, sensível às diversas necessidades e realidades individuais.
Tanto a iniciativa privada quanto a pública estão adotando medidas nesse sentido. Empresas desenvolvendo programas educacionais internos, planos de aposentadoria e workshops de orientação financeira são exemplos de esforços crescentes. Governos em todas as esferas estão integrando ações educativas, como evidenciado pela Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF) no âmbito federal, coordenada pelo Comitê Nacional de Educação Financeira (CONEF).
A ENEF, oficialmente instituída em dezembro de 2010, busca promover a educação financeira no país. No entanto, mesmo após 13 anos, há muito a ser desenvolvido. A mudança requer incentivos para abordar não apenas as questões técnicas, mas também os aspectos comportamentais relacionados a tabus e crenças sobre o dinheiro.
A diversidade cultural do Brasil impacta a linguagem e a apresentação do tema. Estratégias devem ser adaptadas para atender a essa diversidade, garantindo acessibilidade e personalização. A abordagem para pessoas de classe A/B deve diferir daquela destinada a pessoas de classe D/E. Para o primeiro grupo, pode ser mais fácil falar sobre corte de gastos; já para o segundo, uma abordagem sobre formas de ganhar dinheiro pode ser mais efetiva. Da mesma forma, a educação financeira para crianças deve ser distinta da abordagem direcionada a adultos em diferentes fases da vida.
A inclusão da educação financeira nas escolas foi um avanço, mas é necessário ir além. Educadores precisam aprimorar seus próprios planejamentos financeiros, e as famílias dos alunos também devem ser impactadas. Transformar os alunos em multiplicadores do conhecimento pode ampliar a democratização e capilaridade do acesso à educação financeira.
A tecnologia surge como aliada nesse processo. Ela proporciona acesso à informação e ao sistema financeiro, promovendo inclusão, interação e recursos que facilitam a educação financeira. No entanto, é crucial compreender as diversas barreiras enfrentadas pelas pessoas em relação a esse tema, demandando esforços coordenados para superá-las.
Em suma, compreender e focar nas barreiras enfrentadas pelas pessoas (técnicas, emocionais, renda), coordenar os esforços das iniciativas públicas e privadas para superar esses desafios, capacitar educadores, transformar alunos em multiplicadores de conhecimento, e utilizar a tecnologia para facilitar o acesso ao sistema financeiro e ao conhecimento são importantes formas de democratizar a educação financeira. Sem esgotar o tema, as estratégias devem ser adaptáveis às diferentes situações regionais e individuais, visando criar uma sociedade mais consciente e preparada financeiramente.
Regilaine Specia de Arruda é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar – Associação Brasileira de Planejamento Financeiro. Email: [email protected]
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Texto publicado no site Época Negócios em 05 de dezembro de 2023