Previdência privada vale a pena se já tenho plano da empresa?

Thais Maiochi, CFP®, responde:

Investir em uma previdência privada de banco para aqueles que já contam com um fundo de pensão oferecido pela empresa é uma decisão que demanda reflexão cuidadosa. A busca incessante por segurança financeira na aposentadoria é uma inquietação compartilhada por muitos que anseiam assegurar um futuro estável e seguro. No entanto, surge uma interrogação pertinente: é vantajoso complementar a proteção oferecida pelo fundo de pensão empresarial por meio de um investimento em previdência privada aberta?

Os fundos de pensão proporcionam um papel vital no plano financeiro de funcionários, fornecendo um sistema de aposentadoria suplementar ao INSS. Esses fundos, geralmente patrocinados pela empresa, incorporam contribuições tanto do empregador quanto do empregado. Administrados profissionalmente, direcionam recursos para diversos ativos visando crescimento ao longo do tempo.

As vantagens de investir em um fundo de pensão empresarial incluem as contribuições do empregador, que, ao serem combinadas com as contribuições do funcionário, elevam o montante acumulado. Além disso, a administração por especialistas financeiros maximiza o retorno dos investimentos. Os custos administrativos são frequentemente divididos entre o empregador e o empregado, potencialmente reduzindo as taxas em comparação com produtos de previdência privada individuais.

Contudo, os fundos de pensão também apresentam desvantagens, como as restrições de retirada, que podem limitar o acesso aos fundos até a idade ou condição especificada, e a rigidez, que pode prejudicar aqueles que desejam ter mais controle sobre a gestão de seus investimentos.

A previdência privada aberta, por sua vez, concede maior controle sobre a alocação de ativos, permitindo a escolha entre distintos fundos de investimento com base no perfil de risco e objetivos financeiros. Ela garante, ainda, a transferência entre instituições financeiras, provendo flexibilidade em caso de mudança de emprego ou insatisfação com os resultados. Ademais, a previdência privada aberta pode oferecer vantagens fiscais, como a dedução das contribuições da base de cálculo do imposto de renda anual.

Por outro lado, os custos associados à previdência privada aberta são, muitas vezes, mais elevados do que os custos dos fundos de pensão empresarial. 

A escolha entre as duas abordagens pode ser uma questão de complementaridade, combinando a flexibilidade da previdência privada aberta com a estabilidade do fundo de pensão empresarial. A combinação dessas abordagens pode culminar em uma aposentadoria mais segura e resistente. Enquanto a previdência privada aberta oferece personalização e flexibilidade, o fundo de pensão empresarial estabelece um alicerce sólido.

Em última análise, a decisão deve ser fundamentada na compreensão clara das vantagens e desvantagens de ambas as modalidades de investimento. A conjugação dessas abordagens pode resultar em um equilíbrio entre segurança e flexibilidade, proporcionando uma sensação de tranquilidade no que se refere ao futuro financeiro na aposentadoria.

Assim como em qualquer escolha financeira, consultar um planejador financeiro é um passo essencial para tomar uma decisão bem-informada, alinhada aos objetivos individuais e preparada para os desafios que o futuro possa trazer.

Thais Maiochi de Oliveira é planejadora financeira pessoal, detentora da certificação CFP®️ (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar – Associação Brasileira de Planejamento Financeiro. Entre em contato através do e-mail: [email protected]

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Texto publicado no jornal Valor Econômico em 31 de outubro de 2023.