Vale a pena ter conta em diversos bancos e fintechs?
Rogério Nakata, CFP®, responde:
Antigamente possuir contas em vários bancos era sinônimo de status, pois significava uma porta de entrada bastante larga também para o acesso a fontes de crédito adicionais. Como consequência disso, o cliente podia se alavancar financeiramente, mas assumia muitas vezes, sem qualquer tipo de planejamento financeiro, um risco desnecessário com o aumento de seu endividamento não somente em um, mas em vários bancos. Tudo isso mudou e deixou de ser possível com a automação dos bancos e sistemas cada vez mais integrados entre as instituições, portanto se fez necessário avaliar com maior critério os custos e as tarifas de manutenção antes de abrir mais uma conta bancária. Afinal, estamos vivenciando um período pandêmico de restrições não somente sanitárias, mas também financeiras.
Conforme dados do Banco Central sobre pacotes padronizados, para pessoa física as despesas mensais com tarifas bancárias podem se iniciar na média de “apenas” R$ 20,00, chegando a uma taxa de manutenção de até mesmo R$ 50,00 por conta aberta. Esses valores mensais a princípio podem não parecer tão representativos, mas quando anualizados começam a fazer diferença no orçamento doméstico. Se levarmos em consideração os exemplos anteriores, estaríamos falando em R$ 240,00 e R$ 600,00 reais ao ano, respectivamente.
Com a entrada das fintechs a partir de 2014, os consumidores passaram a ter uma alternativa de acesso à conta bancária de forma menos burocratizada e com custos mais competitivos. Com isso, a necessidade de ter mais de uma conta para suas movimentações financeiras pode não ser tão saudável para o bolso. O correntista deve pesquisar não somente custos e tarifas, mas também se o pacote oferecido atende suas necessidades. Por exemplo, se você não necessita fazer mais de 10 saques em caixas eletrônicos, acessar 8 extratos mensais ou fazer 3 TEDs/DOCs para outros bancos – sendo que já existe o PIX, que é gratuito para pessoa física –, não haveria a necessidade de pagar R$ 45,00 de pacote mensal. Para isso existem pacotes padronizados pelo próprio BACEN com custos mais acessíveis, que podem ser solicitados à sua instituição, ou ainda as chamadas Contas Essenciais, segundo a resolução 3.919 de 2010 do BACEN, nas quais estão inclusos, sem custo, serviços como o fornecimento de um cartão de débito para compras e saques, 4 saques por mês, 2 transferências entre contas da mesma instituição por mês, 2 extratos no mês com movimentação dos últimos 30 dias, realização de consultas pela internet ilimitadas, 1 talão de cheques com 10 folhas por mês e extrato anual de tarifas cobradas.
Tanto nos bancos de varejo como nos digitais é possível buscar aplicações com liquidez diária que remuneram a partir de 100% do CDI sem exigência de valor inicial elevado. Porém, é importante sempre salientar que fintechs e bancos tradicionais possuem estruturas de atendimento diferentes e não necessariamente comparáveis. Embora os custos sejam marginalmente menores nas fintechs, nos bancos geralmente é possível contar com a assessoria especializada de um profissional devidamente certificado por entidades do mercado financeiro, como a Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiros e de Capitais), e fiscalizado por órgãos reguladores como a CVM (Comissão de Valores Mobiliários), o que não é garantia através de um atendimento genérico via chat. A vantagem é que ambos possuem atendimento virtual, seja via chatbox, seja por intermédio de assistentes virtuais, o que facilita o dia a dia do usuário e dá agilidade às suas demandas. Ainda é possível contar com um atendimento personalizado, caso necessário, ao longo do horário comercial e até fora dele.
Por fim, antes de possuir mais de uma conta bancária, é importante realizar uma avaliação com relação ao seu perfil de utilização dos serviços financeiros, verificando se o plano que possui realmente é adequado, podendo-se inclusive solicitar sua alteração. Outras razões para essa decisão seriam diferenciais como a busca por um melhor atendimento, serviços complementares e menor burocracia, por exemplo, para a obtenção de crédito mais barato. Agora, para a obtenção de uma vida financeira mais planejada e mais organizada, é sempre melhor, em seu controle financeiro, possuir menos contas bancárias ou centralizar tudo em apenas uma de sua preferência, pois isso lhe auxiliará a gerir melhor seu orçamento doméstico e, consecutivamente, a sua própria vida financeira.
Fonte BACEN: PACOTE PADRONIZADO PESSOA NATURAL
Rogério Nakata é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar – Associação Brasileira de Planejadores Financeiros. E-mail: [email protected]
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Texto publicado no site Época Negócios em 20 de julho de 2021.