Como se planejar financeiramente para ter um filho?
Priscila Telles Lima, CFP®, responde:
Ter um filho, dentro do planejamento financeiro, é considerado um projeto de longo prazo e este estudo vai avaliá-lo sob o aspecto financeiro, mas sabe-se que esse projeto vai muito além do lado meramente econômico. Trata-se de uma decisão com muitas emoções envolvidas, mas como em qualquer planejamento de longo prazo devem-se analisar os custos e riscos envolvidos para se preparar para eventualidades e atingir o objetivo com mais assertividade e tranquilidade.
Primeiro é importante pensar como essa criança virá ao mundo. Valem algumas considerações como a posse de um plano de saúde com cobertura obstetrícia, a utilização da rede pública ou a disponibilidade de recursos para a contratação de todas as despesas envolvidas em um parto na rede privada, seja ele normal, seja cesárea. Em seguida, é preciso avaliar qual estrutura física será disponibilizada ao herdeiro que chega: se serão necessários gastos com reforma na residência e aquisições como berço, roupas, entre outros (dica: muitos presentes virão, então seja parcimonioso nas suas aquisições), e quais são os valores para viabilizar essa estrutura.
Após a imensa alegria de trazer o herdeiro ao mundo, é preciso analisar os custos envolvidos com o padrão de vida que se almeja proporcionar a ele e usufruir, como a estrutura educacional e cultural, esportes, lazer etc. Essa parte é bastante delicada e pode variar muito ao longo do ciclo de vida da família. Percebe-se a diversidade preços desses itens que é apresentada. Os valores elevados do custo de uma criança dos 0 aos 18 anos servem também para reforçar o poder multiplicador que uma reserva mensal pode ter ao longo de vários anos. Mas, voltando ao período imediatamente posterior ao nascimento do filho, essa fase apresenta algumas considerações interessantes como o período de licença-paternidade/maternidade, os diferentes benefícios encontrados nos contratos de trabalho atuais (auxílio creche, salário-família etc.) e o retorno ao trabalho; serão necessárias estruturas diferentes em cada etapa.
Segurança, saúde, educação e lazer são os pontos iniciais para ajudar você a escolher suas prioridades de gastos/investimentos. Após elencar quanto você está disposto a direcionar para essa estrutura, é preciso fixar o valor da reserva de emergência (valor com liquidez para utilização não prevista, como perda de renda temporária) e projetar a reserva de longo prazo (valor para realização de projetos futuros, aposentadoria, aquisição de bens…). Considere sempre a renda familiar líquida e viabilize percentuais da renda para cada prioridade. Assim, se torna possível compor uma distribuição racional da renda familiar.
O planejamento financeiro é um instrumento para marcar um objetivo, traçar uma rota e criar um guarda-chuva de proteção para trilhar esse caminho com mais segurança e assertividade. Para isso seguem algumas recomendações: mantenha um orçamento familiar atualizado; forme um reserva de emergência intocável na rotina, utilizável apenas em eventualidades importantes; construa uma rede de proteção para os bens e o padrão de vida conquistados (seguros do patrimônio e de vida); evolua o plano de acordo com a evolução de sua renda e seus objetivos; tente ao máximo afastar-se dos gastos por emoção que poderão drenar recursos dos projetos relevantes.
Ao longo do amadurecimento da sua família e da sua própria evolução profissional, novos projetos podem aparecer, bem como o patrimônio conquistado pode merecer mais atenção para poder ser mais bem rentabilizado e/ou protegido. Existem instrumentos financeiros que podem viabilizar mais tranquilidade e segurança para você e sua família, por exemplo seguro patrimonial e de vida, plano de previdência, consórcio.
Para todo esse processo, sempre que possível, busque um planejador financeiro da sua confiança e conte com nosso apoio.
Priscila Telles Lima é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar – Associação Brasileira de Planejadores Financeiros. E-mail: [email protected]
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Texto publicado no site Época Negócios em 09 de novembro de 2021.