É possível investir mesmo com pouco dinheiro
Tenho uma renda de três salários mínimos. É possível investir em alguma aplicação financeira com o que sobra desta renda?
Diana Benfatti, CFP, responde:
Prezado leitor,
Já que estamos falando da renda que “sobra”, considero que seus recursos são direcionados às despesas mensais, e que seus investimentos ficam sujeitos à sobra, caso sobre! Mas poderia ser diferente?
Devemos decidir quanto de nossos recursos devem ser investidos mensalmente, ou devemos simplesmente destiná-los ao quê é considerado necessário ou desejado a cada momento?
O planejamento financeiro tem como objetivo empregar nossos recursos da forma mais eficiente possível, alinhado a nossa projeção de vida ideal, aumentando as chances de que ela seja alcançada. Isso implica em determinar, de forma realista, quanto deve ser destinado a planos atuais e futuros.
O dimensionamento das reais necessidades da família, contrastadas com os gastos que podem ser escolhidos no presente, é o primeiro passo para decidir quanto é possível e desejável abrir mão hoje, para ter segurança e planos realizados mais adiante. A elaboração do fluxo de caixa da família é a ferramenta que viabiliza essa reflexão, pois permite o detalhamento e a conscientização de onde são empregados os recursos.
Determinar planos futuros, de curtíssimo a longuíssimo prazos, é o segundo passo para projetar os recursos necessários para uma vida de conquistas realizadas e segurança financeira.
Assim, juntando a reflexão sobre o fluxo de caixa presente e futuro, e considerando o seu nível de renda informado:
1) Invista em segurança e liberdade no presente
A constituição de sua reserva de emergência garante a cobertura de despesas imprevisíveis e inadiáveis, preservando os valores destinados a outros planos idealizados. Comece por ela, reservando de seis a 12 meses de gastos. Quanto menos previsíveis a renda e os gastos, maior deve ser a reserva.
Instrumentos possíveis:
Devem prover liquidez imediata, com baixo risco de crédito e de mercado. Exemplos: Tesouro Selic, Fundos DI e CDBs DI com liquidez de bancos de primeira linha;
2) Invista em segurança e liberdade no futuro
Planeje sua vida na terceira idade e determine qual será a acumulação de recursos necessária durante o seu período produtivo para garantir o futuro desejado. Preservar a independência é essencial para uma vida feliz.
Instrumentos possíveis:
Planos de previdência e investimentos de longo prazo, como, por exemplo, o Tesouro IPCA e imóveis, possivelmente através de fundos de investimento imobiliário;
3) Invista em planos, sonhos e conquistas ao longo da vida
Investimentos financeiros bem selecionados e alinhados aos objetivos de vida têm o poder de potencializar o crescimento do patrimônio ao longo do tempo, de forma que planos que não seriam possíveis no presente se tornem viáveis no futuro!
Instrumentos possíveis:
Diversas classes de ativos podem ser consideradas, como títulos de renda fixa bancários, fundos de investimento de diversas classes e ações.
Para a comparação dos produtos, leve em conta os riscos inerentes e a sua própria tolerância ao risco. Considere que pode haver muita variação entre instituições referente aos rendimentos dos títulos, taxas de administração e custódia e os valores mínimos de entrada nos produtos. Investimentos de menor valor costumam ter a rentabilidade penalizada nos títulos bancários e pagam taxas de administração mais altas em fundos e previdência. Por outro lado, cada título público disponibilizado pelo Tesouro Direto oferece a mesma rentabilidade para qualquer valor investido.
A consulta a um planejador financeiro poderá ser de grande ajuda no processo das reflexões apontadas e na escolha dos instrumentos ideais para a viabilização do seu plano de vida.
Diana Benfatti é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). E-mail: [email protected]
Texto publicado no jornal Valor Econômico em 11 de outubro de 2016.