Quais aspectos devo saber na hora de escolher um banco?
Marcelo Siqueira, CFP®, responde:
Caro leitor, antes de mais nada, a escolha por determinado banco deveria funcionar como a contratação de outro serviço qualquer, com o agravante de ser muito comum ficarmos com a mesma instituição bancária por anos. Portanto, precisamos pesquisar e considerar todos os pontos envolvidos nessa contratação.
Muitas vezes, por conta das demandas do dia a dia, acabamos sendo “comprados” pelos agentes bancários e não o contrário.
Explico: ao financiar um imóvel, por exemplo, é comum a construtora já ter um banco parceiro. Com a justificativa de que isso poderia acelerar o processo, acabamos optando pela escolha do banco sugerido pela construtora e, a menos que resolva fazer a portabilidade do seu financiamento, você ficará com esse mesmo banco até que termine de pagar a última parcela do seu contrato imobiliário.
O mesmo vale para contratação de empréstimos e outros produtos bancários. Ao contratarmos esses serviços, atrelamos a contratação deles à da conta bancária.
Já vi casos em que a pessoa tinha 4 ou 5 contas abertas em diferentes bancos. Isso pode dificultar o gerenciamento das suas finanças, com o risco de gerar juros e tarifas adicionais caso alguma dessas contas fique com saldo negativo sem que perceba.
Lembre-se: comodidade não significa necessariamente a melhor opção para o seu bolso.
Vamos supor a contratação de uma conta bancária com característica personalizada, com o custo em torno de R$ 80,00 mensais.
Os R$ 80,00 mensais representariam R$ 960,00 ao final de 12 meses, sem considerar os juros, ou aproximadamente R$ 85 mil ao final de 40 anos, agora considerando juros de 0,3% ao mês. Um bom dinheiro, não é mesmo?
É importante lembrar que, segundo a resolução 3.919 do Banco Central, as instituições não podem cobrar tarifas para serviços considerados essenciais.
Isso significa que, caso esse mesmo usuário estivesse utilizando apenas os serviços essenciais, todo esse dinheiro poderia ter ido para a conta da sua aposentadoria ou para outro uso qualquer.
São considerados essenciais, os serviços abaixo:
a) Fornecimento de cartão de débito
b) 2 extratos dos últimos 30 dias/mês
c) 4 saques por mês
d) 2 transferências entre contas do mesmo banco por mês
e) 10 folhas de cheque por mês
f) Consultas via internet ilimitadas
g) Extrato anual de tarifas cobradas
Todos os bancos são obrigados a oferecer o pacote essencial gratuito e também quatro pacotes de serviços básicos. Os serviços inclusos em cada um dos pacotes também são determinados pelo Banco Central.
Já o valor das tarifas bancárias é definido por cada instituição e pode variar mais de 30%, se considerarmos apenas as cinco maiores instituições.
Você pode pesquisar as tarifas do seu banco no site do Banco Central (www.bcb.gov.br).
Vale destacar que a disponibilidade de vários produtos oferecidos pelo banco pode facilitar a vida do correntista, como cartões de créditos, investimentos, financiamentos, empréstimos e previdência. Ao concentrar um determinado valor no banco, pode haver isenção de taxas.
Existe ainda a possibilidade da contratação de uma conta digital, que oferece uma boa relação custo/benefício. Nesse tipo de conta, toda a transação é feita pela internet ou por aplicativos no celular. Mas fique atento, alguns desses bancos não cobram tarifas, mas acabam cobrando caro por outros serviços.
Outro ponto de atenção para quem está considerando uma conta digital é a limitação de saques e depósitos. Cada banco oferece uma solução diferente. Veja qual se adéqua melhor ao seu caso.
Por fim, há alguns outros pontos que devemos levar em consideração na hora de escolher um banco. São eles:
• Entenda a sua necessidade: o que exatamente você precisa do banco neste momento? Está procurando empréstimos? Quer financiar uma casa ou um carro? Ou simplesmente precisa gerenciar sua vida financeira, ter uma conta para receber sua renda e pagar as contas? Essas definições são muito importantes não só por conta da escolha da instituição, mas também para que contrate um pacote adequado conforme mencionado acima.
• Praticidade/tecnologia: facilidade de uso, estabilidade do sistema e aplicativos. Aqui sim devem entrar a praticidade e a facilidade do seu dia a dia. Procure um banco de fácil utilização. Procure comentários dos atuais correntistas com relação à utilização do site, dos aplicativos desse banco e outras funcionalidades que possam facilitar o seu dia a dia.
• Credibilidade: principalmente para aqueles que optarem pelas contas digitais, onde temos bancos com pouco histórico no mercado, é importante que pesquise em sites de reclamações de usuários na internet, como o Reclame Aqui (www.reclameaqui.com.br), ou nos órgãos especializados, como o Procon.
A escolha do banco é um passo importante para a construção de uma vida financeira equilibrada.
Marcelo Siqueira é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar – Associação Brasileira de Planejadores Financeiros. E-mail: [email protected].
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Texto publicado no site Época Negócios em 19 de fevereiro de 2019.