Como começar a guardar e investir dinheiro com 18 anos?

 Sandra Blanco, CFP®, responde:

Guardar dinheiro é mais difícil do que investir. Para economizar é preciso organização, disciplina e abrir mão de consumo e diversão no presente, em nome da segurança e da liberdade de escolha no futuro. É um desafio tomar decisões constantemente e requer maturidade, não tão comum para os jovens, que são mais propensos a serem impulsivos e viver o aqui e agora.

No seu caso, porém, o primeiro passo, que é o desejo de começar uma vida financeira com responsabilidade, já está dado e você merece parabéns por isso. Quem inicia cedo, logo nos primeiros anos da vida adulta, adianta a colheita dos frutos e precisa empregar menos esforços do que quem só começa na segunda ou terceira idade.

Para o público da sua faixa etária, tangibilizar o longo prazo é um processo complexo. Eu sempre me tomo por exemplo, pois só consegui pensar em como seriam os anos à frente quando minha primeira filha nasceu e eu já tinha 31 anos. Se eu tivesse começado uma década antes, os juros compostos teriam trabalhado mais a meu favor.

Uma simulação pode dar uma ideia mais precisa das vantagens de quem desperta o interesse por uma vida financeira equilibrada ainda na juventude. Com uma estratégia bem conservadora e com R$ 200 por mês, por 40 anos (dos 18 aos 58 anos) é possível acumular R$ 290.000*. Com o horizonte de tempo reduzido para 10 anos, para chegar a esse mesmo montante seriam necessários aportes mensais de R$ 1.900, valor que pode pesar em um orçamento, dependendo da fase da vida e da renda.

Todavia, a receita limitada não é um fator impeditivo para alcançar os objetivos financeiros. São as escolhas que fazem diferença no final das contas. Simplesmente, não dá para ter tudo. A todo instante, decisões entre “ou isto ou aquilo”, conforme o poema da Cecília Meirelles que me ajudou a introduzir a educação financeira para minhas filhas, estarão impactando a jornada.

Uma dica preciosa para conseguir juntar dinheiro é reservar parte do que recebe como salário ou mesada. Não espere sobrar para investir. A conta mais importante de todas do orçamento é para com você mesmo, pague-se primeiro.

A recomendação é destinar o percentual de 10% para os investimentos e viver com o 90% restante, tanto para as despesas fixas, como aluguel ou prestações, e também as variáveis, como alimentação e vestuário. Também não comprometa mais de 30% da sua renda com dívidas, principalmente se for do tipo ruim, aquelas que não incrementam o patrimônio, no máximo adicionam prazer momentâneo. 

Começar a investir ainda jovem, só tem vantagens. Com o tempo a seu favor e se beneficiando da dinâmica dos juros compostos, você pode estrear com aplicações mais conservadoras como o Tesouro Selic, CDB ou Fundos de Renda Fixa, abrindo mão de maiores retornos pela estabilidade. No entanto, pode também ousar e buscar rentabilidades mais altas com fundos imobiliários, fundos de ações ou ações.

O melhor investimento não existe e para equilibrar previsibilidade de retornos, altas rentabilidades e disponibilidade dos recursos é preciso diversificar, pois esses três fatores não são encontrados juntos numa única aplicação.

Se em vez de retornos nominais de 5% ao ano, como o utilizado na simulação acima, você obtiver um ou mais pontos percentuais adicionais, com a inflação em torno de 4%, vai conseguir realizar mais sonhos e objetivos e se preparar para todas as fases da vida, incluindo a aposentadoria, uma vez que não dá mais para contar apenas com a Previdência Social, não conseguimos produzir a vida toda e com o aumento da expectativa de vida podemos ir além dos 100 anos.

Agora só falta colocar na ponta do lápis o que você realmente quer, quanto custa para tornar esses sonhos realidade e ordená-los por prioridade. Para investir poderá utilizar as plataformas digitais, onde é possível encontrar todas as aplicações que você precisa para seguir com seu plano, o qual deve ser revisado periodicamente.

Como eu costumo dizer para as minhas filhas, aliás uma delas tem a mesma idade que a sua, as conquistas financeiras são resultadas das escolhas realizadas diariamente, organização e controle. E esse cuidado com o dinheiro vai exigir disciplina pelo resto da vida.

Costumo dizer também para levarem o estudo a sério. A educação, a informação e a curiosidade para expandir os horizontes são a base fundamental para as conquistas no âmbito financeiro, profissional e pessoal. 

* Utilizando a taxa de retorno nominal média de 0,4% ao mês, equivalente a 5% ao ano.

Sandra Blanco é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Associação Brasileira de Planejadores Financeiros (Planejar). Email: [email protected]

As respostas refletem as opiniões do autor, e não do site ÉpocaNegócios.com ou da Planejar. O site e a Planejar não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

Texto publicado no site Época Negócios em 29 de outubro de 2019.