Cartão de débito ou crédito: prós e contras

Ivan Luiz, CFP®, responde:

Os cartões de crédito e débito existem há muito tempo, contudo os brasileiros se familiarizaram com eles nos últimos 30 anos, no processo de transição dos tradicionais meios de pagamento, como o dinheiro e os cheques, processo esse acelerado com a era da informática e das telecomunicações.

O sal, o ouro, o papel-moeda, os cartões… são tecnologias de pagamento com seus prós e contras. Sua vantagem de uso – o “como” utilizá-los – é proporcional ao autoconhecimento – o “por que e para que” utilizá-los.

Conhece-te a ti mesmo

Ter ou não ter um cartão de crédito… Limites de crédito dependem de score de crédito, renda, endividamento sob controle e por aí vai. Utilizar limites de crédito requer a existência de uma fonte de recursos que cubra o valor utilizado. Ou seja, requer organização financeira e controle de gastos.

Na falta destes, a tendência é que, no primeiro abalo emocional, o cartão se torne uma extensão da conta-corrente. Ou será que algum consumidor, antes do impulso de gastar no cartão de crédito, já parou e calculou o custo do crédito rotativo mensal que pagará caso não quite integralmente a próxima fatura? O saldo desse descontrole: dívidas.

Sem atalhos: o menor caminho entre o você de hoje e o de amanhã é sempre uma reta

Em finanças pessoais, cartões de crédito podem ser uma armadilha frente aos vieses comportamentais. Um “viés” é um atalho mental, um caminho de menor esforço que, uma vez que deu certo no passado, tende a se repetir, tornando-se um hábito. Na maioria das vezes não há percepção consciente da sua influência, mas eles estão lá, por trás dos dedos e da senha.

Alguns deles, como o viés do Status Quo, baseiam-se na inércia, na aceitação passiva do que já está previamente determinado. É o caso dos cartões de crédito fornecidos dentro de um pacote de produtos, na abertura de uma conta-corrente.

O viés do Efeito Avestruz é a tendência a ignorar informações potencialmente ruins, a fim de evitar o desconforto psicológico decorrente. Ocorre, por exemplo, quando a fatura do cartão chega, está esperando para ser paga, mas não é aberta de imediato. É um escape para a dor psicológica do pagamento.

Já o viés do Presente vem da busca pela recompensa imediata, pelo prazer hoje, e não amanhã. Por isso, o gasto no cartão é maior do que o possível e encargos e juros do limite são ignorados, como também o tamanho da próxima fatura.  

Por onde for quero ser seu par: sua vida e seus cartões

O uso do cartão de débito com atenção plena, ou seja, quando, antes de usar o cartão, você respira e pensa, reflete sobre o seu orçamento e planejamento, pode reforçar a percepção de comprometimento consigo e com seu futuro.

E quando há autocontrole e foco o uso na função crédito traz benefícios que podem fazer sonhos virarem realidade mais rápido. Escolha aqueles que oferecem programas de fidelidade, onde faturas pagas viram milhas aéreas e/ou cashback, a devolução de parte dos gastos em crédito. Eles serão aliados dos seus projetos de vida.

Controlar gastos, não pagar juros e evitar dívidas são hábitos essenciais para um adequado uso de cartões, diretamente relacionados à saúde financeira. Reforçar esse comportamento facilita a gestão financeira e te empodera sobre o consumo e o investimento. E um planejador financeiro pessoal é o profissional certo para ajudar você a se organizar financeiramente para realizar seus projetos e sonhos de vida. 

Ivan Luiz é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar – Associação Brasileira de Planejamento Financeiro.

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Texto publicado no jornal Valor Econômico em 07 de Outubro de 2024