Como investir para a faculdade do meu filho daqui a 5 anos
Gostaria de investir para a faculdade do meu filho daqui a 5 anos. Ações são uma boa? E criptomoedas?
Marina Luz, CFP®, responde:
Ações e criptomoedas fazem parte de uma classe de ativos variáveis e estão sujeitas a volatilidade. Portanto, não são as opções mais adequadas caso exista a pretensão de utilizar o recurso para o pagamento da faculdade do seu filho em um prazo de 5 anos.
O risco de utilizar a renda variável para objetivos e compromissos financeiros de curto e médio prazo, com data certa para utilização do capital, é ser surpreendido por alguma crise ou turbulência no mercado que reflita em uma forte correção dos preços dos ativos e, consequentemente, impossibilite o cumprimento das despesas esperadas para esse período.
O instrumento mais recomendado para objetivos dessa natureza, com prazo e destino certos, é a renda fixa. Ela possui remuneração conhecida e baixo risco de perda do capital. Esse grupo inclui títulos do Tesouro Direto e os títulos de bancos, como CDBs, LCIs e LCAs.
Investindo em renda fixa pré-fixada, com vencimento compatível com o seu objetivo, você sabe exatamente quanto vai receber no vencimento, o que torna mais fácil o planejamento financeiro. Neste momento, várias corretoras ofertam opções de títulos pré-fixados de diversos vencimentos com taxas superiores a 12% ao ano.
Outra opção seriam os investimentos pré-fixados vinculados à inflação. São títulos com rentabilidade vinculada à variação do IPCA, acrescida de juros definidos no momento da compra.
Esse investimento pode ser bastante útil na mensuração do valor necessário para os objetivos financeiros de longo prazo. No caso de um curso universitário, o valor que hoje pode cobrir o período inteiro de estudos não é o mesmo que será capaz de pagar esse mesmo projeto no prazo de 5 anos.
Por isso, caso você já tenha o valor total para investir, é importante avaliar quanto o investimento escolhido tem potencial de entregar retorno acima da inflação.
O primeiro passo é avaliar qual o montante necessário para o seu objetivo. Mensurar o valor de um curso universitário pode ser difícil, devido à grande variação de preços entre cursos e instituições, mas você pode trabalhar com um valor médio.
Educação é sempre um ótimo investimento. E planejar um investimento a médio prazo para a faculdade dos filhos pode representar uma grande economia financeira. Considerando as taxas de juros atuais e o prazo de 5 anos, essa economia pode chegar a 40%.
Simulando 48 parcelas ou 4 anos de curso universitário com uma mensalidade em torno de R$ 2.000,00, o valor do curso seria de aproximadamente R$ 100.000,00.
Investindo R$ 60.000,00 hoje a uma taxa de 12% considerando o prazo de 5 anos, você teria exatamente R$ 98.879,43 após o desconto de 15% do imposto de renda.
Após o início do curso, você pode aplicar em um investimento pós-fixado e efetuar resgates mensais do valor necessário para custear a mensalidade do curso, enquanto o restante do capital continua investido.
Outra opção seria dividir o montante em títulos pré-fixados com vencimentos diferentes, por exemplo montando uma carteira com títulos vencendo em 5, 6, 7 e 8 anos. Atente-se às datas dos resgates de cada título. O ideal é receber o pagamento com 1 ano de antecedência e deixar o capital alocado em uma aplicação pós-fixada que tenha resgates mensais para os pagamentos das mensalidades.
Caso você não tenha o valor necessário neste momento, poderá programar-se para investir mensalmente até atingir o seu objetivo financeiro de pagar a faculdade do seu filho daqui a 5 anos.
Investindo R$ 1.400,00 mensalmente, considerando uma taxa média 7,50% ao ano, no final de 5 anos você terá aproximadamente R$ 100.000,00.
Se tiver dificuldade para simular a rentabilidade ou para saber quanto precisa investir hoje para ter um montante específico ao final de certo período, existem diversos simuladores gratuitos na internet.
Ações e criptomoedas são consideradas investimentos de risco porque, em finanças, risco é uma referência direta a incerteza. Essa incerteza é definida no mercado financeiro como volatilidade, ou seja, quanto o preço de um ativo pode variar em determinado período.
Investimentos em ações e criptomoedas podem ser feitos como uma alternativa para a diversificação da sua carteira como um todo, com a parcela do capital destinada a investimentos de risco e para longo prazo. É importante que o montante investido não esteja comprometido para pagamentos e despesas futuras, pois esse tipo de investimento apresenta comportamento incerto.
A decisão de investimento também não deve ser baseada em rentabilidade passada, pois rentabilidade passada não é garantia de ganhos financeiros no futuro.
Marina Luz é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar – Associação Brasileira de Planejamento Financeiro. E-mail: [email protected]
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Texto publicado no site Época Negócios em 12 de Abril de 2022.